BSCH Depósito Confianza Plus

Casualmente he descubierto el depósito Confianza Plus ofrecido por el BSCH y que cuyo plazo de contratación finaliza precisamente este mes de Abril, de forma que aún tenemos algunos días por si estamos interesados.

Se trata de un depósito a 12 meses con una estructura de pagos un tanto curiosa. De forma trimestral recibiremos 3 pagos con un tipo de interés nominal anual del 1,50%, y al finalizar el periodo completo tendremos un último pago con un tipo de interés del 2,30%.

El tipo de interés real ofrecido se resume en el TAE que en este caso se sitúa en el 1,71%. Y con dicha estructura de pagos se aseguran de que mantengamos el dinero hasta recibir el último pago, que es el más importante.

No es que se trate de una rentabilidad elevada, más bien todo lo contrario, pero en la situación actual, si tenemos nuestro dinero parado en el BSCH resultaría interesante contratar este depósito, ya que tenemos liquidez inmediata.

Aprovecho para anunciar el nuevo portal donde ofrecemos el valor IPREM 2009 solicitado para diferentes ayudas del estado.

Cuenta oportunidad Barclays

Últimamente no paramos de ver por televisión la última campaña de publicidad de Barclays bajo el título 'El hombre que aprendió a ganar'.

A través de la misma pretenden promocionar todos sus productos y captar nuevos clientes. Para ello ofrecen la devolución de un 3% en nuestros principales recibos mensuales como el agua, luz, teléfono, e incluso la comunidad de vecinos.

También destaca la ya tradicional política de comisiones 0 en mantenimiento, cheques, tarjetas o transferencias. Y no es menos llamativa la hipoteca con Euribor + 0,35%, asumiendo ellos los costes de la subrogación de hipoteca hasta 3000 euros.

Y lo que resulta más sorprendente, todo ello sin necesidad de domiciliar la nómina, lo cual me ha resultado muy muy extraño. ¿Alguien sabe algo más sobre este punto?

Finalmente, y centrándonos en lo que nos interesa, ofrecen un depósito de bienvenida para nuevos clientes con una rentabilidad de un 4,25% TAE a 4 meses. Interesante.

Obligaciones del estado a 10 y 15 años

Hoy mismo se hacían públicos los resultados de la última subasta de Obligaciones del Estado realizada por el Tesoro Público.

Las obligaciones se ofrecían con dos plazos diferentes, a 10 y a 15 años, alcanzando unas rentabilidades del 4,078% para las primeras, y del 4,528% para el mayor plazo.

Se tratan de rentabilidades sugerentes para los tipos de interés que manejamos en la actualidad, los cuales parecen casi congelados. Pero realizar una previsión a 10 o 15 años se me antoja bastante complejo.

Personalmente nunca realizaría una inversión en un producto de estas características, por un lado la rentabilidad a un plazo tan largo puede convertirse en ridículo dentro de algunos años, y en segundo lugar tener bloqueado tu dinero durante 10/15 años me parece un poco absurdo.

En una situación como la actual tal vez resulte más interesante pensar en las letras o los bonos del estado con una rentabilidad menor pero con plazos en torno a los 12 meses.

En cualquier caso en esta época de crisis tal vez sea más prudente pensar en ahorrar, que en invertir. Tal vez sea el momento de revisar nuestra factura de ADSL, pensar en comprar un móvil barato, o un portátil más económico.

Depósitos bancarios

Tras la vuelta de semana santa puede ser un momento bastante interesante para echar un vistazo al mercado de depósitos y decidir donde invertir nuestros ahorros.

Como ya comentamos esta misma semana la rentabilidad baja al ritmo que marca el BCE a través de los tipos oficiales. Los depósitos de alta rentabilidad pueden ser una opción, pero si no disponemos de mucho tiempo tal vez nos interese optar por un depósito bancario tradicional.

Para ello podemos echar un vistazo a la situación actual para ver que rentabilidades se barajan en función de nuestra vinculación con la entidad bancaria.

Depósitos bancarios a medio y largo plazo

Depósito a 12 meses - Banco Popular - 5,25% TAE
Depósito fiscal (2 años y 2 días) - OpenBank - 4,08% TAE
Depósito a 36 meses - CAM - 4,00% TAE
Libreta Fiscal (2 años y 1 día) - CAM - 3,44% TAE
Depósito Naranja 12 meses - ING Direct - 3,25% TAE
Depósito creciente 5 años - BBVA - 3,00% TAE

Personalmente los depósitos a largo plazo superiores a los 2/3 años me parece que exigen una planificación excesiva, de forma que prefiero optar por depósitos con menor plazo aunque tengan una rentabilidad inferior.

Depósito Madrid 2016 en La Caixa

Parece que las entidades financieras no paran en su labor de idear nuevos conceptos para atraer capital hacia sus arcas. La situación no es muy boyante y los problemas de liquidez se arreglan atrayendo los ahorros de los ciudadanos.

De esta forma resulta necesario exprimir cada recurso de marketing para lograr atraer a unos clientes cada día más desconfiados. Y aquí es donde La Caixa ha decidido dar un nuevo paso y lanzar el Depósito Madrid 2016.

Esta curiosa herramienta está vinculada a la posible candidatura olímpica de la ciudad de Madrid, de forma que si la capital fuese finalmente elegida para los juegos olímpicos de 2016 el depósito aumentaría la rentabilidad en un 1%.

A parte de toda esta parafernalia la rentabilidad del depósito depende del valor al que cotice el índice Euribor. Se trata de un depósito a 2 años que ofrece un 5% de rentabilidad siempre que el Euribor no supere el 2,016% durante este periodo.

Básicamente se trata de un encaje de bolillos en el que juegan con la estadística, contratan un seguro, y se curan en salud. Y ahora son los clientes los que tendremos que decidir si queremos jugar a la lotería para conseguir ese 5% a 2 años.

Personalmente no me termina de convencer, antes tendré que ver la película Señales del futuro, a ver si en ella esta la clave para la inversión en este depósito.

Depósitos de alta rentabilidad

¡Se acabó! Con la última reducción de los tipos de interés oficiales por parte del Banco Central Europeo la rentabilidad de los depósitos bancarios se ha reducido a su mínima expresión.

Durante la última reunión del BCE los tipos oficiales se fijaron en el 1,25% abriendo las puertas a nuevas rebajas que seguirían el camino marcado por la reserva federal estadounidense.

Si tenemos en cuenta que este tipo de interés es un reflejo de los intereses que pueden llegar a ofrecer los bancos a sus clientes sin incurrir en pérdidas es más que probable que durante los próximos meses veamos como la rentabilidad de los depósitos bancarios bajará hasta prácticamente desaparecer.

Ante esta situación los bancos pueden decidir ofrecer una rentabilidad superior a costa de sus beneficios con el objetivo de atraer nuevos clientes. Básicamente se trataría de un cargo al presupuesto de marketing, si bien no parece lógico que esta estrategia se pueda prolongar por mucho tiempo.

Este es el caso de los conocidos como depósitos de bienvenida, o de alta rentabilidad. Productos que ofrecen una rentabilidad muy por encima del mercado, pero con una duración bastante limitada, típicamente a un mes y para nuevos clientes o dinero procedente del 'exterior'.

Por desgracia esta estrategia implica unos costes considerables en tiempo y recursos para el cliente que debe estar moviendo su dinero entre los diferentes bancos con el consiguiente coste.

A modo de ejemplo podemos conseguir un 6% en tubancaja.es, un 3% a 12 meses en ActivoBank, un 3,50% a 4 meses en ING Direct o un 3,60% a 4 meses en iBanesto.com

¿Te parece interesante esta estrategia? Sin duda alguna tratar de obtener algo de beneficio en estos tiempos es todo un ejercicio de contabilidad para nuestra economía personal o profesional.

Depósitos Euribor

¿Os acordáis de los depósitos cuyo tipo de interés variaba en función del Euribor? Se trataba de un modelo similar al que usan las hipotecas a tipo variable que usan el índice Euribor como referencia.

Este tipo de depósitos estuvo de moda hasta hace pocos meses ya que ofrecían unos intereses a un tipo que reflejaba adecuadamente las oportunidades del mercado de depósitos, y que se podían exprimir más o menos a través de un pequeño diferencial.

Sin embargo la caída que ha sufrido este índice durante los últimos meses ha hecho perder interés a estos depósitos. En realidad han perdido tanto interés como tipo de interés.

Recordemos que el Euribor del mes de Marzo se ha situado en el 1,909%, y las previsiones indican que aún seguirá descendiendo.

El problema no se queda en estos depósitos referenciados a Euribor ya que gran parte de los productos de inversión que solemos emplear están de alguna forma referenciados al Euribor, así que podemos esperar que durante los próximos meses vaya disminuyendo la rentabilidad de cuentas nómina, cuentas asociadas y productos similares.