Cuentas nómina: rentabilidad y ahorro

En el portal de finanzas Invertia publicaron la semana pasada un interesante artículo en el que comparaban diferentes cuentas nómina ofrecidas por otros tantos bancos online.

Estas cuentas se caracterizan por ser un interesante sistema de ahorro donde ingresar periódicamente nuestra nómina y conseguir a cambio diferentes beneficios. Además de una ausencia total de comisiones, algo que los suele diferencias de los bancos y cajas tradicionales.

Los beneficios que nos pueden ofrecer se suelen clasificar en dos grandes grupos, rentabilidad y ahorro, que típicamente son excluyentes. Si optamos por la rentabilidad podremos alcanzar un buen tipo de interés por nuestros ahorros como el 3,87% TAE de la cuenta activa en ActivoBank.

Si por el contrario preferimos el ahorro típicamente tendremos un tipo de interés nulo en dicha cuenta y a cambio gozaremos de descuentos en algunos de los principales recibos que domiciliemos en dicho banco: luz, gas, agua o teléfono.

Pero no debemos conformarnos sólo con esto en una misma entidad combinamos una cuenta nómina y otra de alta rentabilidad podremos gozar de los ahorros y un buen tipo de interés.

Para ello será importante estar atento para que cada vez que recibamos nuestra nómina recordemos mover ese dinero a la cuenta asociada. Eso si, manteniendo siempre un dinero en la cuenta nómina para hacer frente a los recibos mensuales.


En Blog Hipotecas | Cuenta nómina en ING Direct
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Depósitos garantizados

A mediados de marzo hablábamos sobre el depósito nómina que ofrecía la entidad CCM, y justo este fin de semana el Gobierno anuncia la intervención de la Caja Castilla La Mancha con el fin de evitar su quiebra.

Sin embargo esta ha sido una oportunidad magnifica para mostrar la fortaleza del sistema bancario español ya que hoy mismo el ministro de economía Solbes anunciaba que todos los depósitos de CCM están completamente garantizados.

Para ello se han aprobado créditos por un valor de 9.000 millones de euros que aseguran a todos los clientes la recuperación de sus ahorros. Sin embargo esto no evitará un efecto de fuga de esta entidad en busca de lugares más seguros para nuestros ahorros.

A buen seguro una vez se estabilice la situación CCM lanzará campañas publicitarias con llamadas dirigidas a la atracción de capital, de forma que no sería descabellado aprovechar esta oportunidad para lograr atractivas rentabilidades. En cualquier caso parece que bancos y cajas españoles están seguros, al menos, de momento.

Depósitos Unicaja: 1, 3 y 6 meses

En esta ocasión tenemos la oportunidad de echar un vistazo a la variedad de depósitos bancarios que ofrece la entidad Unicaja, si bien lo que descubrimos es lo que esperábamos, la rentabilidad está por los suelos.

Resulta un tanto decepcionante descubrir lo que sucede en todo el sector bancario, se ofrecen mejores rentabilidad a los nuevos clientes o al nuevo saldo que llega a la entidad. Es decir, los bancos están deseosos de lograr liquidez, nada nuevo.

Esto se traduce en diferentes depósitos en Unicaja, por un lado depósitos para incrementos de saldo y nuevos clientes con las siguientes rentabilidades y plazos:

- Depósito a 6 meses con un 4,06% TAE - abanderado por un 9% el primer mes que da lugar al nombre del Depósito 9 Univia
- Depósito a 3 meses con un 3,00% TAE

Para los clientes antiguos y sin restricciones de saldo tenemos:

- Depósito a 1 mes con un 1,00% TAE - clara muestra del estado de los tipos de interés
- Depósito a 12 meses con un 2,00% TAE - se trata del tradicional depósito creciente para evitar la fuga de capital a mitad de año

En fin, que así están las cosas, de forma que lo poquito que consigamos por nuestros ahorros bienvenido sea. A este paso tendremos que acabar haciendo dieta como los supervivientes para llegar a fin de mes.

La Caixa: Depósito solidario

Navegando por las webs oficiales de los bancos y cajas de vez en cuando se descubren productos interesantes, o al menos curiosos.

Este es el caso del Depósito solidario que comercializa La Caixa, y que trata de repercutir parte de los intereses que generan nuestros ahorros a proyectos solidarios que gestionan diferentes entidades.

Con un capital inicial mínimo de 1000 euros podemos abrir un depósito solidario y elegir que parte de los intereses generados queremos destinar a este tipo de proyectos, destinando entre un 25% y un 100%.

Debemos tener en cuenta que este tipo de donación es un elemento deducible a la hora de realizar nuestra declaración de la renta, de forma que nos beneficiaremos fiscalmente de este dinero.

Las organizaciones elegidas por La Caixa para la gestión de este dinero son Cruz Roja, Intermón Oxfam, Médicos sin Fronteras, y Cáritas. Las cuales llevan a cabo diferentes proyectos en zonas desfavorecidas.

En fin, en estos momentos en que la rentabilidad está por los suelos podría ser un buen momento para empezar a pensar en los demás, e incluso tal vez nos animemos a apadrinar un niño.

Letras del tesoro y Bonos del estado

En estos momentos de incertidumbre económica parece imposible encontrar inversiones rentables en las que depositar nuestros ahorros.

Es en estas situaciones cuando vuelven a la boca de todos las letras del tesoro y los bonos del estado. Estas herramientas financieras ofrecen un riesgo mínimo, si bien esto también se traduce en una escasa rentabilidad.

Las letras del tesoro ofrecen plazos de inversión de 3, 6, 12 y 18 meses, y al igual que las inversiones en depósitos bancarios tributan a un tipo fijo del 18%.

Este tipo de activos son emitidos al descuento, lo que quiere decir que si adquirimos una letra por valor de 1000 euros, en realidad pagaremos ese valor menos los intereses, obteniendo al final los 1000 euros.

Consultando la web oficial del Tesoro Público podemos ver la rentabilidad que han ofrecido las últimas subastas de letras, bonos y obligaciones:

Letras a 3 meses - 0,913 %
Letras a 6 meses - 0,974 %
Letras a 12 meses - 1,277 %
Bonos a 3 años - 2,498 %
Bonos a 5 años - 3 %
Obligaciones a 10 años - 4,201 %
Obligaciones a 30 años - 4,738 %

Lo cierto es que las rentabilidades ofrecidas son bastante bajas, pero visto el panorama en la bolsa, y si queremos cierta tranquilidad podría ser una opción interesante para parte de nuestros ahorros.

Otra opción para ahorrar consiste en reducir los gastos, y si tenemos una hipoteca un buen sistema puede ser tratar de reducir el tipo de interés solicitando un cambio de entidad. Vamos que en estos tiempos de crisis hay que estar muy despierto para no perderse en el caos.

Depósitos Bankinter

El mercado de depósitos está plagado de ofertas de bienvenida enfocadas a la captación de capital por parte de casi todas las entidades financieras. Estos depósitos tienen una duración relativamente corta, típicamente entre 3 y 6 meses, y una rentabilidad que puede alcanzar el 6% TAE.

Sin embargo, si lo que buscamos es un instrumento de ahorro a largo plazo para nuestro dinero la situación se complica. Y es que la rentabilidad que ofrecen los bancos a través de sus depósitos está por los suelos.

Bankinter puede ser un buen ejemplo de esta situación ya que muestra claramente la rentabilidad de algunos de sus productos en la web. De esta forma los depósitos en forma de IPF ofrecen un rentabilidad que va desde el 0,58 al 1,73% TAE en función del plazo de amortización (depósito a un mes 0,96% TAE).

Peor es el caso de su depósito vivienda, orientado al ahorro para la compra de una vivienda, hablamos de la famosa cuenta ahorro vivienda, para la cual ofrece una rentabilidad del 0,59% TAE.

Depósito Banco Gallego: El amigo

El Banco Gallego ha decidido contar con la presencia de un deportista con tirada internacional como Fernando Torres para promocionar su nuevo depósito amigo.

Se trata del tradicional depósito de bienvenida enfocado a la captación de nuevos clientes ofreciendo para ellos rentabilidades atractivas. Para ello el depósito bienvenida ofrece un tipo de interés del 5% TAE por un plazo de 6 meses.

Desde Banco Gallego han apostado por un formato de marketing adaptado a los nuevos tiempos tratando de lograr una campaña de difusión viral y usando como centro de atención al futbolista Fernando Torres.

Sin embargo el depósito no es nada del otro mundo. La rentabilidad si que resulta atractiva teniendo en cuenta el actual estado de los tipos de interés, pero el corto plazo del mismo, sólo 6 meses, no lo convierten en una herramienta de ahorro a largo plazo.

Si os queréis divertir un rato os podéis pasar por la web promocional que han creado para esta campaña.

Depósito CCM con nómina al 4%

Hace menos de una semana Caja Castilla La Mancha anunciaba el lanzamiento de un nuevo depósito destinado a la captación de liquidez dentro del proceso de fusión en el que se encuentra inmerso con la entidad Unicaja.

El nuevo depósito que tomará el nombre Depósito Extra Nómina está destinado a aquellos clientes que tengan domiciliada su nómina en la entidad, y ofrecerá una rentabilidad del 4% TAE durante 6 meses.

La cantidad mínima de inversión será de 1.500 euros sin cantidad máxima y con incrementos de 500 euros. También existe la posibilidad de contratarlo sin domiciliar la nómina, en cuyo caso la rentabilidad desciende al 3% TAE.

Es importante señalar que al domiciliar la nómina nos beneficiaremos de los condiciones que todos conocemos, como la ausencia de comisiones.

Personalmente, parece un depósito con una rentabilidad interesante, sobre todo teniendo en cuenta el actual panorama económico, pero con una duración de tan sólo 6 meses no parece que sea suficiente atractivo como para captar nuevos clientes. Tendrán que lanzar una buena campaña de publicidad para vender este depósito.

De momento nos quedamos con el 4,10% de iBanesto.com

ING Direct - Depósito Naranja

En esta ocasión tenemos la oportunidad de revisar los productos de ahorro ofrecidos por el banco de referencia en banca online, estamos hablando de ING Direct.

Este banco durante algunos años ofreció rentabilidades muy interesantes en todos sus productos financieros con el objetivo de abrirse camino en nuestro país. Sin embargo durante los últimos años parece que ya cuenta con una cartera de clientes considerable y las rentabilidades han ido menguando.

A pesar de todo las condiciones que ofrecen para sus productos lo convierten en una interesante opción para no tener que pelearte con tu banco cada vez que llega el extracto bancario. Nos referimos a la ausencia de comisiones o a la tarjeta de crédito gratuita.

Con respectivo al depósito Naranja, el cual se puede contratar por un periodo de 3 o 6 meses, la rentabilidad varía en función del importe de la siguiente forma: a partir de 10.000 € un 2,45% TAE, si superamos los 25.000 € será del 2,75% TAE, y finalmente a partir de 50.000 € el tipo de interés asciende a un 3,10% TAE.

Si por alguna razón realizásemos una cancelación anticipada entonces el tipo de interés al que nos remunerarían sería del 2,00% TAE.

iBanesto.com - Depósito azul

En estos tiempo de crisis con los tipos de interés por los suelos lograr algo de rentabilidad para nuestros ahorros puede convertirse en un tarea titánica.

Una de las pocas opciones que tenemos es analizar los depósitos ofrecidos por la banca online. Las versiones online de los bancos tradicionales disponen de un mayor margen de operación para ofrecer mayor rentabilidad en sus productos financieros.

En el caso de iBanesto.com el nombre de su producto de ahorro es el depósito Azul. Se trata de un depósito para incrementos de saldo, es decir, podremos acceder a el únicamente si aumentamos nuestro dinero en dicho banco.

En la actualidad el depósito Azul tiene una remuneración del 4,10% TAE y la fecha máxima de finalización sería el 1 de Julio de 2009, y a partir de dicha fecha el tipo de interés se reduciría al 2,57% nominal.

Debemos tener en cuenta que la rentabilidad base del depósito Azul se adapta en función de las evolución general de los tipos de interés, de forma que no sería de extrañar que ese 2,57% fuese disminuyendo durante los próximos meses.

Mejores depósitos

A continuación trataremos de indicarle las mejores entidades financieras para localizar los productos que mayor rentabilidad puedan ofrecerle para sus ahorros. Tenga en cuenta que nos estamos restringiendo a productos de rentabilidad fija, de forma que no trataremos la bolsa, los fondos de inversión o productos similares.

Estos productos de ahorro suelen estructurarse según el plazo de la operación, de forma que podemos encontrar depósitos a plazo fijo de un mes, tres, seis o doce meses (un año). También encontraremos cuentas remuneradas que ofrecen un tipo de interés elevado y que pueden sustituir a los depósitos ofreciendo un mayor control sobre nuestros ahorros.

A modo de referencia podemos indicarle que los conocidos como bancos online, son los que ofrecen depósitos más atractivos. Básicamente son estos los que tratan de robar clientes a los bancos tradicionales, ya asentados, estando obligados en consecuencia a lanzar ofertas más agresivas.

Depósitos a 1 mes (Bienvenida)

* Bankinter - Depósito Bienvenida - 12 % TAE
* OpenBank - Depósito Aniversario - 11 % TAE
* Citibank - Depósito Citibank - 10 % TAE
* Ibanesto - iDepósito - 7 % TAE
* ING Direct - Depósito a 1 mes - 6 % TAE

Depósitos a 12 mes (1 año)

* Banco Popular - Depósito a 12 meses - 4,50 % TAE
* ING Direct - Depósito naranja 12 - 3,25 % TAE

Depósitos a más de 1 año

* Banco Popular - Depósito a 25 meses - 5,25 % TAE
* CAM - Depósito CAM - 4,00 % TAE
* iBanesto - iDepósito en euros a 2 años y 2 días - 3,50 % TAE

TAE - Tasa anual equivalente

Durante los últimos años se han puesto de moda los conocidos como depósitos de bienvenida. Se trata de productos de ahorro que ofrecen una elevada rentabilidad durante el primer o los primeros meses y que luego se transforman en un producto de escaso interés.

A la hora de comparar depósitos bancarios tendrá que utilizar el TAE (o tasa anual equivalente) que representa la rentabilidad en un periodo de 12 meses (1 año) incluyendo cualquier gasto asociado al producto. De esta forma un depósito con un 12% de interés a un mes y luego un 0% el resto de meses, equivaldría a un TAE del 1%.

Recuerde, use el TAE para comparar cualquier producto financiero, ya sea un depósito, una hipoteca o un seguro.

Blog depósitos se presenta en sociedad

La situación económica actual no invita al optimismo, y a nivel económico gran parte de la población se encuentra con problemas de financiación, ya sea para adquirir una nueva vivienda, o para dar la entrada para el coche.

Sin embargo, los más previsores a buen seguro tienen algunos ahorros, por si llegasen la época de vacas flacas, y lo más interesante en este momento es tratar de obtener la máxima rentabilidad posible y evitar que nuestros ahorros se devalúen con el paso del tiempo.

La bajada de los tipos de interés ha provocado que sea difícil rentabilizar nuestro dinero en depósitos a plazo, pero el comportamiento de la bolsa tampoco se presenta como una solución real.

En esta situación lanzamos este blog dedicado al mundo de los depósitos bancarios. un lugar donde semanalmente trataremos de analizar los productos de inversión ofrecidos por bancos y cajas y ofrecerte nuestros resultados.