Depósitos más rentables en 2010

Desde el portal financiero Invertia destacan la nueva situación que se avecina en el mercado de ahorro, y es que con un BCE que comienza a eliminar las subastas de liquidez, los bancos recurren a los depósitos para captar dinero entre sus clientes.

Una muestra de ello puede ser el último depósito de Banesto que hace unos días os presentábamos en este mismo blog, y es que efectivamente el modelo usado por el resto de bancos será muy similar a este.

Rentabilidades que podrían alcanzar incluso el 4% pero que a cambio nos pedirán atesorar cierta vinculación con el banco a través de servicios como la domiciliación de la nómina, tarjetas o incluso seguros.

Ahora somos nosotros quienes tenemos que marcar claramente el límite de lo que estamos dispuestos a asumir, ya que en ciertas ocasiones la vinculación puede llegar a suponer un sobrecoste que no compense la rentabilidad obtenida a través del depósito.

Podría ser un buen momento para echar un vistazo a libros como La lógica oculta de la vida del famoso escritor del Economista camuflado. Un libro que nos puede ofrecer nuevas miras en materia económica para diversificar nuestras inversiones.

Depósito Selección con Banesto

Seguro que no ha dejado a nadie indiferente el último anuncio de Banesto en el que promociona un depósito de ahorro con una rentabilidad un tanto sorprendente ya que alcanza el 4%.

Sin embargo, este nuevo producto de ahorro promocionado como Depósito Selección, esconde algunos pequeños detalles que tendremos que tener en cuenta para evitar caer en la tentación del dinero fácil.

En primer lugar debemos tener en cuenta que la rentabilidad anunciada depende del resultado de la selección española de futbol durante el próximo mundial que tendrá lugar este mismo verano. De esta forma si la selección se proclama campeona la rentabilidad ascendería al 4% TAE, pero en cualquier otro caso sería del 3% TAE.

Pero lo más interesante viene a continuación, y es que para poder acceder a este singular depósito tendremos que hacer uso de una de sus tarjetas de débito y realizar un mínimo de cinco operaciones de compra o extracción de dinero en cajeros.

Y para rematar la faena tendremos que domiciliar al menos dos recibos, lo que nos terminará vinculando a la entidad. Si ya trabajamos con Banesto el depósito puede ser de interés, pero si estamos con algún otro banco, es más que probable que la rentabilidad no compense los esfuerzos de cambio de banco.

En resumen, un producto con filosofía muy similar a la del último Depósito de CajaMadrid, donde en raras ocasiones compensa el esfuerza la rentabilidad obtenida. Si lo que buscan los bancos es maquillar su imagen pública podrían empezar por eliminar las comisiones, lo cual si que sería valorable por los clientes.

SICAV - Inversión sólo apta para grandes fortunas

A lo largo de este año hemos tenido múltiples oportunidades para oír hablar de las SICAV, un instrumento de inversión que a primera vista parece reservado para las grandes fortunas del país.

De hecho, si echamos un vistazo más profundo a las Sociedades de Inversión de Capital Variable, también conocidas como SICAV, descubriremos que se trata de una Institución de Inversión Colectiva que debe contar con al menos 100 accionistas y proveer un capital inicial mínimo de 2.400.000€.

Sobre esas bases entendemos que nos se trata de un sencillo depósito al que tenga acceso cualquier inversor de perfil medio-bajo. Pero la gracia de las SICAV deriva de sus ventajas fiscales, ya que con sencillos trucos financieros permiten saltarse la retención sobre rendimientos de capital.

Recordemos que cuando invertimos cierto dinero en un depósito a plazo, los beneficios obtenidos se gravan con un tipo fijo del 18%, es decir, la inversión es un 18% menos rentable de lo que esperábamos inicialmente. Pero si en una SICAV pedimos una reducción de capital entonces ese 18% desaparece.

El truco pasa por conseguir que otros 100 accionistas 'avalen' tu SICAV, los conocidos como mariachis, y el resto del trabajo consiste en dejar que la SICAV amase su fortuna para posteriormente retirarla tributando los impuestos de Transmisión Patrimonial, los cuales no pasan del 1%.

Depósito 2038 en Caja Madrid

Si hace un par de semanas hablábamos de la cuenta vivienda ofrecida por Caja Madrid, en esta ocasión es otro productos de inversión, el depósito 2038, el que despierta nuestro interés.

Precisamente en las campañas de televisión que durante las últimas semanas hemos podido disfrutar, se promocionaban los números que identifican las cuentas de Caja Madrid - 2038 - y esté es precisamente el nombre elegido para su depósito de ahorro.

Si comenzamos comentando los puntos fuertes deberíamos citar el tipo de interés que se eleva al 3,25% TAE durante el plazo fijo de un año. Hasta aquí todo bien, pero una vez que analicemos las condiciones de acceso al mismo, tal vez la idea ya no resulte tan llamativa.

Para poder disfrutar de las liquidaciones trimestrales que se realizarán a lo largo del año tendremos que ir cumpliendo una serie de requisitos que irán in-crescendo desde una tarjeta de crédito y otra de débito, domiciliar ingresos, recibos, y finalmente un plan de pensiones.

De no cumplir estos requisitos la rentabilidad cae un 50%, de forma que se quedaría en un 1,625% TAE. Personalmente podría considerar aceptable obligar a la domiciliación de la nómina, pero el resto de condiciones son exageradas para ofrecer un depósito de tales condiciones.

Es esta la razón por la que insistimos en que la única virtud de CajaMadrid es la excepcional red de oficinas, pero con productos financieros de tan baja rentabilidad resulta preferible buscar otra entidad para nuestros ahorros.

Por cierto, también es necesario dimensionar adecuadamente las oficinas ya que lo que no tiene sentido es tener que llevar un buen libro cada vez que tenemos que realizar cualquier trámite en la oficina por los 30 minutos de media que tendremos que invertir.

Cuenta vivienda en CajaMadrid no convence

La actual situación económica ha provocado que las cuentas viviendas hayan perdido el interés que suscitaron hace unos años. En la actualidad el excesivo precio de la vivienda unido a los bajos ingresos convierten a las cuentas vivienda en un producto de escaso tirón.

Si a ello le unimos además los escasos intereses ofrecidos por bancos y cajas, entonces entenderemos que estas cuentas hayan caído en el olvido para los jóvenes en busca de piso.

Un claro ejemplo del ajuste de rentabilidad que están sufriendo estos productos lo pone de manifiesto la entidad Caja Madrid, la cual ha reducido la rentabilidad de este producto a mínimos históricos.

De esta forma, si nuestros ahorros no alcanzan los 3.000 euros la rentabilidad asociada será de un 1,00% TAE. Para importes comprendidos entre los 3.000 y los 30.000 euros el tipo de interés aumentará hasta el 1,51% TAE, y si superamos los 30.000 euros podremos optar a un 2,00% TAE.

Bajo estas premisas el único interés que puede suscitar la cuenta nómina es la desgravación anual que podremos realizar en nuestra declaración de la renta. Pero teniendo en cuenta que la vivienda sigue a la baja casi preferiría no pillarme los dedos con este producto.

Depósitos Barclays de alta remuneración

Aprovechando nuestro reciente vistazo a la cuenta nómina del banco Barclays, vamos a analizar los diferentes depósitos que ofrecen para nuestros ahorros.

A través de su web oficial podemos distinguir tres modalidades diferentes de depósitos catalogados como Alta remuneración, BarclaysNet y depósitos de interés creciente. Todos ellos con diferentes rentabilidades en función de nuestro estilo como inversor.

Entre los más rentables figuran aquellos con un mayor plazo de inversión, de forma que los multisalida con interés creciente a 5 años ofrecen un 3,53% para dinero procedente de otras entidades y un 2,71% para los ahorros que tengamos en Barclays.

Si nos animamos a contratar a través de internet mediante el servicio BarclaysNet podremos acceder a depósitos a corto plazo como el depósito mensual con un 0,7% TAE o el anual con rentabilidad del 1,5% TAE.

En plazos intermedios tenemos los depósitos de interés creciente a 12 y 18 meses, con rentabilidades del 1,69% y 1,76% TAE respectivamente, o un multisalida a 16 meses que ofrece un 2,47% TAE.

Tenemos que recordar que los depósitos de interés creciente fueron ideados para mantener la vinculación del cliente hasta el plazo máximo, ya que de otra forma el interés global se reduciría considerablemente.

Más barato sin tarjeta de crédito

No es ninguna novedad que el uso de la tarjeta de crédito a la hora de pagar cualquier compra en un centro comercial implica cierto sobrecoste para el comercio proporcional al valor de la transacción.

Aunque tal vez alguno se sorprenda si comentamos que dicho coste se haya incluido en el precio del producto en cuestión, ya que el comercio no hace más que repercutir los costes globales y fijar un precio que le ofrezca cierto margen de beneficio.

Pero la novedad aparece ahora que el Senado ha aprobado la definitiva Ley de Servicios de Pago a través de la cual el comercio podrá repercutir el coste del uso de la tarjeta directamente sobre el precio final. O dicho de otra forma, aquellos que paguen en efectivo podrán disponer de un precio inferior por el mismo producto.

Y es que el valor medio que podría suponer esta medida implicaría un ahorro cercano al 1% para los que paguen en metálico. Un ahorro escaso a la hora de pagar un pantalón, pero que podría ser considerable si hablamos de adquirir un portátil o un mueble.

Aunque el problema de fondo sea más bien el desarrollo de una tecnología adicional - ¿os suena el monedero electrónico? - que nos permitiese hacer frente a estas compras sin tener que pasar por la caja de los bancos y gestores de las tarjetas de crédito.

Pero mucho nos tenemos que hay demasiado dinero en juego como para que el monedero electrónico sea una realidad, de forma que de momento nos tocará pasar por el aro de la comisión tarjetaria, o llevar suficiente efectivo encima para pagar nuestras compras diarias.